Gratis gjeldsrådgivning – økonomisk rådgivning hos Nav og andre tilbud som ikke koster noe

Alle kan få gratis økonomisk rådgivning hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret. Ring 55 55 33 39 på hverdager kl. 9–15 for veiledning eller time. Skatteetaten, Finansklagenemnda og studentdrevne rettshjelpstiltak kan også hjelpe uten at det koster noe.

Du trenger ikke betale noen for å få hjelp med gjeld. Den viktigste gratis hjelpen er økonomi- og gjeldsrådgiveren på Nav-kontoret der du bor. Rådgiveren kan gå gjennom økonomien din, sette opp et budsjett, forhandle med kreditorene og hjelpe deg med å søke gjeldsordning. Du kommer i gang ved å ringe Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39, hverdager kl. 9–15, eller ved å kontakte Nav-kontoret. Det stilles ingen krav til hvor stor gjelden er, eller hvorfor du har den. Nav skriver selv at du bør søke hjelp så tidlig som mulig – og det er et råd verdt å ta på alvor når du nettopp har gått over på AAP og ser at budsjettet ikke går opp.

Hvorfor Nav gir gjeldsrådgivning

Plikten ligger på kommunen. Sosialtjenesteloven § 17 sier at kommunen skal gi «opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer». Gjeldsordningsloven § 1-5 sier at kommunen så langt det er mulig skal hjelpe en skyldner som prøver å komme fram til en frivillig ordning med kreditorene. Tjenesten gis gjennom Nav-kontoret, som er kommunens og statens felles kontor. Når noen omtaler «kommunal gjeldsrådgivning», er det altså denne tjenesten de mener – det finnes ikke et eget tilbud ved siden av Nav.

Økonomisk rådgivning er en egen sosial tjeneste. Den er noe annet enn oppfølgingen du får for AAP, og den er heller ikke det samme som økonomisk sosialhjelp. Du kan få rådgivning uten å søke om penger, og du kan få det selv om du har god inntekt.

Telefonen: 55 55 33 39

Telefonen er et godt første skritt hvis du ikke vet hvor du skal begynne, eller hvis du har ett konkret spørsmål: Hva betyr dette brevet fra inkassobyrået? Kan de ta trekk i AAP-en? Er det for sent å gjøre noe når jeg har fått varsel om tvangssalg? Nav kontaktsenter har et eget valg for sosiale tjenester og gjeldsveiledning hvis du ringer hovednummeret 55 55 33 33. Andre måter å nå Nav på er samlet i slik kontakter du Nav.

Har du en frist som nærmer seg – innkalling til forliksrådet, varsel om utlegg eller tvangssalg – si det med en gang når du ringer eller bestiller time. Rådgiveren kan ikke stoppe en frist, men kan hjelpe deg med å svare på den i tide.

Hva rådgiveren på Nav-kontoret kan hjelpe med

Økonomi- og gjeldsrådgiveren ser på hele økonomien din, ikke på én og én regning. Ifølge Nav kan rådgiveren blant annet hjelpe deg med å

• finne ut hvordan du kan redusere utgiftene dine
• gjøre avtaler med dem du skylder penger
• finne opplysninger om rettighetene og pliktene dine
• kontakte namsfogden
• søke om gjeldsordning

I praksis betyr det ofte at rådgiveren setter opp et budsjett sammen med deg, regner ut hvor mye du realistisk kan betale hver måned, og bruker det som grunnlag når kreditorene kontaktes. Et forslag som er satt opp av en rådgiver med utgangspunkt i livsoppholdssatsene, har mer tyngde enn et forslag du skriver selv i en presset situasjon. Satsene er de samme som namsfogden legger til grunn ved utleggstrekk i AAP: 11 388 kroner i måneden for en enslig fra 1. juli 2026, pluss boutgifter.

Viser det seg at gjelden ikke kan betales innen rimelig tid, kan rådgiveren hjelpe deg med søknaden om gjeldsordning til namsfogden. Siden 1. januar 2025 er det ikke lenger et krav at du selv har prøvd å forhandle fram en frivillig ordning først.

Rådgiveren er ikke advokat og fører ikke saker for deg i retten. Er du uenig i selve kravet, er det andre tilbud lenger ned som passer bedre.

Slik forbereder du møtet

Jo mer rådgiveren får se, jo bedre råd får du. Nav foreslår at du tar med dokumentasjon på inntekter, utgifter og gjeld. Det trenger ikke være komplett. Nav skriver selv at det går fint om du ikke klarer å skaffe alt.

For deg som har AAP, er tre papirer ekstra nyttige: vedtaket om AAP, som viser hvor lenge ytelsen er innvilget, en utskrift av de siste utbetalingene, og eventuelt vedtak om barnetillegg. Varigheten betyr mye når rådgiveren skal vurdere hva som er realistisk å avtale. En avtale som forutsetter samme inntekt i fem år, holder dårlig hvis AAP-en løper ut om ti måneder og du ikke vet hva som kommer etter.

Andre gratis tilbud

Skattehjelpen i Skatteetaten

Skylder du skatt, eller har inntekten falt slik at skattetrekket er for høyt, kan Skattehjelpen veilede deg. Tjenesten er for folk i en vanskelig livssituasjon som ikke klarer å betale det de skylder til Skatteetaten. Skatteetaten er fra 2026 også innkrevingsmyndighet for andre statlige krav, som bøter, bidragsgjeld og studielån som er sagt opp, så det er der du tar kontakt om betalingsordning for slike krav.

Finansklagenemnda

Mener du at banken ga deg et lån du ikke hadde mulighet til å betjene, eller er du usikker på om et inkassobyrå følger reglene, kan du kontakte Finansklagenemnda. Nav skriver at det er gratis å klage dit, og at du ikke trenger advokat. Start med å be banken om en skriftlig begrunnelse for hvordan de vurderte økonomien din da du fikk lånet.

Jussbuss og JURK

Studentdrevne rettshjelpstiltak gir gratis juridisk hjelp i enkeltsaker. Jussbuss (22 84 29 00) tar blant annet saker om gjeldsrett og trygderett for bosatte i hele landet. JURK (22 84 29 50) gir gratis hjelp til alle som identifiserer seg som kvinner, blant annet om gjeld og trygd. Begge har faste tider for saksmottak og er stengt i perioder, så sjekk nettsidene før du ringer. Flere tilbud er samlet under gratis rettshjelp.

Banken din

Har du boliglån eller andre lån, kan banken gi råd og ofte tilby avdragsfrihet, betalingsutsettelse eller lengre nedbetalingstid. Det er ingen rett, men det er gratis å spørre. Se lån og boliglån med AAP.

Oversiktene du kan hente selv

Gjeldsregisteret viser usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort, og innsyn er gratis. Inkassoregisteret gir en gratis oversikt over inkassosakene dine. Med disse to har du mye av oversikten klar før møtet. Hvordan du bruker den, står i gjeld når du går på AAP.

Betal ikke for det du kan få gratis

Det finnes selskaper som tilbyr «gjeldshjelp» mot betaling, ofte kombinert med et nytt lån. Et refinansieringslån med sikkerhet i bolig kan være fornuftig for noen, men det er en avgjørelse du bør ta etter å ha snakket med en rådgiver som ikke tjener på at du låner mer. Det rådgiveren på Nav-kontoret, Skattehjelpen og Finansklagenemnda gjør, koster deg ingenting.

Står du helt uten penger til mat eller bolig, er rådgivning ikke nok. Da kan du søke om sosialhjelp ved siden av AAP hos Nav-kontoret i kommunen din – det samme kontoret som gir deg rådgivningen.

Gjeld er en vanlig grunn til søvnløse netter, og den kan forsterke plagene som gjorde at du fikk AAP. Snakk med fastlegen hvis det blir for tungt. Mental Helses hjelpetelefon 116 123 er gratis og døgnåpen, og flere steder å få støtte står under når det tærer på.