Gjeld når du går på AAP – slik tar du grep før regningene hoper seg opp

Overgangen til AAP gir de fleste et inntektsfall på en tredel eller mer, og det er da gjelden begynner å skli. Skaff oversikt, betal bolig og strøm først, ta kontakt med kreditorene før forfall og sjekk hva du har krav på. Navs gjeldsrådgivning er gratis.

Det viktigste du kan gjøre med gjeld når du går på arbeidsavklaringspenger, er å handle før regningene forfaller, ikke etter. AAP er 66 prosent av beregningsgrunnlaget, så for de fleste betyr overgangen fra lønn eller sykepenger at inntekten faller med en tredel – mer for den som tjente over 819 294 kroner. Lånene og de faste utgiftene er de samme som før. Start med å få oversikt over hva du skylder, betal det som sikrer boligen og hverdagen først, og ta kontakt med kreditorene mens du fortsatt kan foreslå en løsning. Sjekk samtidig om du har krav på bostøtte, sletting av renter på studielånet eller utbetaling fra en forsikring. Kommer du ikke i mål, kan du få gratis hjelp hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret.

Derfor sklir økonomien når AAP begynner

Ta en snekker på 39 år som tjente 520 000 kroner. Med det som beregningsgrunnlag gir AAP-satsene 343 200 kroner i året før skatt. Det er i snitt 28 600 kroner i måneden, mot 43 333 kroner i lønn – nesten 15 000 kroner mindre brutto hver måned. Har hen tatt opp lån og bundet seg til utgifter med full lønn som utgangspunkt, er det her problemet oppstår.

Flere ting gjør det verre i praksis. AAP utbetales hver 14. dag etter at du har sendt meldekortet, ikke på en fast dato i måneden, så noen måneder har tre utbetalinger og andre to. Får du utbetalinger uten skattetrekk i juni og før jul, er det skatt som er flyttet, ikke ekstra penger. Og mange får et hull mellom siste sykepengeutbetaling og første AAP-utbetaling, fordi saksbehandlingen tar tid; Nav oppgir i oktober 2026 16 uker for en AAP-søknad. Regn med saksbehandlingstiden for AAP allerede mens du får sykepenger, så hullet ikke kommer som en overraskelse.

Det første praktiske grepet er å endre skattekortet til den nye, lavere inntekten. Nav henter det nye kortet automatisk, og du slipper å betale for mye skatt hver måned og få pengene igjen først året etter. Skatteetatens tjeneste Skattehjelpen kan hjelpe deg med riktig trekk når inntekten har falt.

Skaff deg oversikten først

Når brevene har hopet seg opp, er det fristende å la dem ligge. Gjør det motsatte: åpne alt, både i postkassen, på e-post og i nettbanken. Sorter regninger, purringer og inkassokrav som hører sammen, og finn det nyeste brevet for hvert krav. Det viser hvor stort kravet har blitt med renter og gebyrer.

• Forbruksgjeld: Gjeldsregisteret viser usikret gjeld – forbrukslån, kredittkort og rammekreditter, også ubrukt ramme. Innsynet er gratis. Nav viser også til Norsk gjeldsinformasjon og Experian.
• Inkassosaker: Inkassoregisteret gir en gratis oversikt over inkassosakene dine.
• Boliglån, billån og studielån: Disse står ikke i Gjeldsregisteret. Hent saldo og terminbeløp i nettbanken og hos Lånekassen.
• Offentlige krav: Skatt, bøter, bidragsgjeld og krav om tilbakebetaling fra Nav kreves inn av Skatteetaten (innkrevingsmyndigheten) fra 2026.

Sett så opp inntektene og utgiftene dine side om side. Navs side om økonomi og gjeld har et enkelt budsjettskjema, og SIFOs referansebudsjett viser hva vanlige husholdninger bruker – et nyttig mål når du skal lage et realistisk budsjett på AAP.

Betal det som holder hverdagen i gang først

Når pengene ikke strekker til alt, må du velge. Prinsippet er å betale etter hva som skjer hvis du ikke betaler, ikke etter hvem som maser mest. Forbrukslånsbanker og inkassobyråer purrer ofte og høyt; husleien forfaller stille.

1. Bolig. Husleie og boliglån. Mislighold kan til slutt føre til utkastelse eller tvangssalg.
2. Strøm og andre utgifter som må til for at hjemmet fungerer.
3. Barnebidrag. Bidragsgjeld har førsteprioritet ved trekk i inntekten (dekningsloven § 2-8) og forsvinner ikke i en gjeldsordning.
4. Skatt og offentlige krav. Skatteetaten kan selv beslutte trekk i lønn eller ytelser.
5. Sikret gjeld du er avhengig av, for eksempel billån hvis du trenger bilen.
6. Usikret forbruksgjeld sist: kredittkort, forbrukslån og fakturakrav.

Rekkefølgen er ikke det samme som å ignorere forbruksgjelden. Den koster gebyrer og renter når den går til inkasso, og den kan ende med betalingsanmerkning. Men konsekvensene er økonomiske og kan rettes opp, mens tapt bolig er noe helt annet. Søstersiden vår har en grundig gjennomgang av hvilken gjeld du bør betale først.

Ta kontakt før forfall

En kreditor som hører fra deg før fristen, er langt lettere å forhandle med enn en som har sendt saken til inkasso. Forklar situasjonen kort, si at du vil betale, og foreslå noe du faktisk klarer med AAP-inntekten. Få det dere avtaler skriftlig.

«Jeg har vært syk lenge og har gått over på arbeidsavklaringspenger fra Nav. Inntekten min har falt med ca. en tredel. Jeg vil betale det jeg skylder, men klarer ikke det avtalte beløpet nå. Jeg foreslår 800 kroner i måneden fra 1. november og ber om skriftlig bekreftelse hvis dere godtar det.»

Dette kan du spørre om:

• Banken: avdragsfrihet i en periode, betalingsutsettelse, lengre nedbetalingstid eller refinansiering med sikkerhet i boligen. Ingen har lovfestet rett til avdragsfrihet ved sykdom; det er banken som avgjør om lån og boliglån med AAP kan betjenes annerledes en periode.
• Inkassobyrået: nedbetalingsplan, utsettelse eller reduserte renter. En avdragsordning med mer enn fire avdrag kan gi et forhøyet salær; fire avdrag gir det ikke.
• Kreditor med gammelt inkassokrav: en lavere engangssum mot at resten slettes, det Nav kaller akkord. Det er bare aktuelt hvis du har penger å tilby.
• Strøm, forsikring og kommunale avgifter: mange har egne ordninger for utsettelse hvis du ringer i tide.

Penger du kanskje har krav på

Før du kutter mer, sjekk om du går glipp av noe. Dette er de vanligste postene for folk på AAP:

• Bostøtte. AAP teller som inntekt, men bare to tredeler i måneder med tre utbetalinger. Søknadsfristen er den 25. hver måned. Se bostøtte med AAP.
• Sletting av renter på studielånet. AAP er en egen godkjent grunn hos Lånekassen, med inntektsgrense på 438 830 kroner i 2026. Se studielån og AAP.
• Forsikringer. Uførepensjon fra arbeidsgiverens tjenestepensjon kan utbetales midlertidig når du har søkt AAP, og mange har uføreforsikring gjennom jobb eller fagforening uten å vite det. Se uføreforsikring og AAP.
• Økonomisk sosialhjelp når AAP og andre inntekter ikke dekker det nødvendige, også mens du venter på vedtak. Får du senere AAP etterbetalt for samme periode, kan kommunen kreve refusjon av det den har lagt ut (sosialtjenesteloven § 26).

Når kravet går videre til namsfogden

Betaler du ikke etter betalingsoppfordringen, kan inkassobyrået sende saken til namsfogden for tvangsinndriving. Offentlige krav kreves inn av Skatteetaten, som kan beslutte trekk selv. Det kan tas utleggstrekk i AAP; AAP er ikke skjermet fordi den kommer fra Nav (dekningsloven § 2-7). Vernet ligger i at du skal beholde det du trenger til livsopphold.

Fra 1. juli 2026 er livsoppholdssatsen 11 388 kroner i måneden for en enslig, 9 644 kroner for den som er gift eller samboende, med egne tillegg for barn. Boutgifter som husleie, renter og avdrag på boliglån og kommunale avgifter kommer i tillegg, men ikke strøm, som dekkes av satsen. En enslig med 21 000 kroner i AAP etter skatt og 8 000 kroner i husleie har dermed 21 000 − (11 388 + 8 000) = 1 612 kroner i måneden som kan trekkes. Har samme person et barn på åtte år, kommer det 4 835 kroner i tillegg til livsoppholdet, og da er det ikke rom for trekk i det hele tatt. Namsfogden fastsetter trekket konkret, og satsene kan fravikes etter en vurdering.

Har du et utleggstrekk i lønnen fra før, flyttes det til Nav når du går over på AAP. Namsmyndigheten skal da vurdere om trekket bør reguleres (tvangsfullbyrdelsesloven § 7-22), men ikke vent på det. Du kan selv be om regulering når inntekten faller (§ 7-21), og bør legge ved AAP-vedtaket og husleiekontrakten, slik at utleggstrekket i AAP blir regnet ut fra det du faktisk har å leve av.

Når gjelden er for stor til å forhandle bort

Har du flere kreditorer, inkassosaker og et budsjett som ikke går opp selv etter kutt, trenger du mer enn utsettelser. Økonomi- og gjeldsrådgiveren på Nav-kontoret kan gå gjennom hele økonomien din, forhandle med kreditorene og hjelpe deg med å søke gjeldsordning. Tjenesten er gratis. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39 (hverdager kl. 9–15) for råd eller for å bestille time. Mer om tilbudene finner du under gratis gjeldsrådgivning.

Er du varig ute av stand til å betale, kan en gjeldsordning være utveien. Den varer som hovedregel i fem år, og siden 1. januar 2025 trenger du ikke ha forsøkt å forhandle med kreditorene selv før du søker.

Gjeld og sykdom tærer på hverandre. Blir bekymringene for tunge, snakk med fastlegen. Mental Helses hjelpetelefon 116 123 er gratis og døgnåpen.